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小米“圈地”互联网金融 
(日期:2015/5/25 14:09:53)
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  互联网金融喊了很久,“2+X”格局下小米金融正式上线,成为“X”队伍里最受关注的公司之一。“2”是指阿里巴巴和腾讯,这两家早已先发制人开展互联网金融业务。

  继去年BAT(百度、阿里、腾讯)三巨头、京东等在互联网金融领域展开“火拼”后,已站上互联网“第四极”的小米科技又掀起了第二波金融圈地潮。第一步推出的是小米金融的基础性产品。5月11日,小米金融宣布正式上线,首期推出“小米活期宝”理财产品,由合作伙伴易方达基金旗下“天天理财”货币基金提供管理。小米手机用户可通过更新MIUI开发版系统或在小米应用商店下载“小米金融”APP的方式使用。

  避免同质化竞争

  它与余额宝有什么区别?基金一上线,人们常问的第一个问题就是这个。一位余额宝用户告诉记者,现在来看,它只提供理财4%-5%的年收益产品,略高于余额宝,对我来说没有任何吸引力。

  但其实,理财产品只是小米金融的第一步。在公司的新闻稿里宣布:“小米作为全球估值最高的非上市公司之一,在金融领域目前还只是小试牛刀,小米金融希望成为互联网巨头公司进军金融领域新的引领者。”小米手机销售量目前在国内智能手机市场中销量排名稳居第一,也是全球第三大智能手机制造商。

  只有收益率的对比吗?当记者采访小米金融媒体负责人徐洁云,问到如何避免同质化竞争时,他首先就说:“我很确定地说,小米金融绝对不止是理财产品,很快我们就有其他金融服务提供。”

  除“小米活期宝”之外,近期小米金融还将很快在信用贷款、股指基金、证券业务等领域推出更多金融服务。

  实际上,小米科技联合创始人、副总裁洪锋表示这才是小米的目标,“我们希望搭建一个智能金融平台,帮助优秀的金融合作伙伴找到优质客户,同时帮助我们的用户更便捷、高效地赚钱和借钱”。为了避免理财产品同质化竞争,小米表示,新成立的金融部门计划提供其他产品,如指数基金、证券经纪和贷款等。

  只有小米硬件用户能使用吗?徐洁云告诉记者,一亿多小米手机系统用户,再加一千万使用系统的其他手机用户,再加只要能兼容的安卓手机用户。

  “硬件方面和手机系统是小米独有的,阿里巴巴和腾讯目前没法提供优势的产品方面,若能推荐合适基金,挺有趣的。”一位投资人告诉记者。

  另外,业内分析,小米上线基金目前选择推出的时机并不十分有利,正值股市的大牛市,比较难以吸收资金。同时,余额宝已经先发制人、大量的商户和消费者已经被吸引到上面,形成消费习惯。

  其实在小米金融之前,小米已经拥有了类金融的支付和虚拟货币业务。小米拥有虚拟货币“米币”业务,也有绑定银行卡、手机充值等在线支付业务,还有办理信用卡等平台导流业务。

  小米还投资了P2P贷款平台积木盒子。在新版测试的MIUI中,小米账户下已经有了一个小米钱包功能,通过小米钱包可以购买货币基金和其他理财产品。

  业内传言,小米金融团队人员许多都来自支付宝,在支付和互联网金融产品设计上相当有经验,金融团队目前在MIUI团队之下,应属小米科技七个创始人之一的洪锋管理。

  想与传统银行合作

  “我们的定位:做最好的个人金融服务。”小米旗帜鲜明地宣布。

  “我们认为中国缺三家银行:一家很好的投行,一家很好的零售行,一家很好的农村行,小米希望有机会为零售金融做些贡献。”小米公司这样定位。

  具体做什么呢?洪锋表示,小米金融专注于零售金融业务,主要为消费者提供贷款和理财服务,希望通过数据化的征信和运营体系,以极低的成本、杰出的风控能力和极致的用户体验打动用户。

  更进一步,在其公开文件中,小米公司进一步拓展了业务范围的描述。“围绕个人金融需求来提供服务,包括但不限于:投资理财、贷款、证券、保险等。但是我们要提供的是一种体验,再细化就是简单、便捷、安全、统一、高性价比。”

  怎么做呢?“小米金融致力于做好两件事:打造平台、建立征信系统。”他表示,小米希望打造统一、便捷和安全的金融服务体验,推出具有高性价比的金融产品,小米将通过与优秀合作伙伴合作的形式来提供服务,同时使用大数据分析、机器学习等技术手段提高个人征信效率。

  洪锋表示,小米金融并不会端到端地将金融服务重新做一遍,而是和现有的合作伙伴开展合作,用极低的成本改变现有的金融模式。

  小米金融总经理王安全表示,小米金融将自己定位成一个平台,并且打通与其他平台之间的对接。用户只要登录小米金融,就可以管理所有资产。比如小米金融不仅是要打通银行账户,还希望可以对接证券账户、保险账户等等。

  最关键的问题是,与谁合作呢?传统金融机构。洪锋表示,小米做金融更多的是希望与金融业内伙伴进行合作,凭借先进的技术和大数据处理能力降低中间成本,“我们更了解我们的用户。”

  “我们完全认同传统金融机构已经取得的成就,但在新的时代、新的客群、新的需求面前他们也需要跟我们合作,完成转型升级,我们金融的做法是典型的‘互联网+’。”小米金融称。

  做征信提供商

  小米为何会涉足金融领域?小米做金融的动力是什么?徐洁云告诉记者,并不是因为使用小米硬件时,必须使用小米金融服务才能进一步操作,而是小米主动发现用户有贷款、投资等金融服务需求,所以主动进入互联网金融领域。

  实际上,小米硬件虽然卖得很火,但其实并不盈利,而小米金融将可以将一亿多用户变成真实收益。小米也毫不讳言自己的盈利模式,公司介绍小米金融时就说,“基于小米的海量互联网用户和数据增值业务,小米本身是‘硬件引流,软件搭台,服务赚钱’的模式。”

  因此,能赚钱的是大数据所带来的增值服务,而这正是中国征信体系建设的关键。

  “零售类金融服务在国内尚不发达,主要受限于征信门槛。”王安全认为,“而小米金融最大的特色在于征信。”

  传统金融征信是“从金融到金融”,阿里巴巴、京东等互联网金融是从交易到金融,即通过用户网上交易数据来做金融。小米则希望打造“从行为到金融”的新型征信机制。

  随着小米金融涉足到更多的业务中,如何控制面临的风险将会成为现实的问题。王安全认为,小米金融的用户特点是小额多户,并且将继续完善小米征信的数据库,对用户的考核变得更加客观和全面。事实上,经用户授权,小米拥有较完整的用户行为数据,加上国内数据市场日趋成熟,得以通过云计算、机器智能学习等技术手段建立“从行为到金融”的征信机制,从而提高零售类金融产品的使用效率和安全性。

  征信平台是自己用,还是开放给客户用呢?“不是自己用,也没想过做征信服务商,暂时没想那么远,只是在小米平台上的合作伙伴会共享。”徐洁云告诉记者。

  小米金融盈利后将投资哪些领域?对于未来的投资方向,洪锋表示小米会投资和金融相关的领域,合作首要考虑的是用户的需求及合作方的服务和专业能力。

  行业面临洗牌

  近日,国家发改委发布《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》指出,将出台指导意见促进互联网金融行业健康发展。业界透露,上述指导意见最快在今年内出台,这将对互联网金融业产生巨大影响,行业乱象将得到惩治,洗牌与变局也将加快。

  在互联网的影响下,金融业发生了巨大的面貌,也激发出更大的经济效益。无数资本纷纷涌进互联网金融领域,为行业带来了繁荣。不过在繁荣的表象之下,无数金融平台纷纷倒下,坏账、违约与平台跑路事件频繁发生,这严重制约了互联网金融的未来,因此行业需要借政府的有效指导重新走上正轨。

  小米上线金融服务,并推出“小米活期宝”的时间几乎与国家发改委发布的指导意见同步,国家对互联网金融释放出的信号意味着行业洗牌加快,而互联网企业则最善于搅动行业洗牌,从中牟利。因此,小米此时切入互联网金融领域,可谓恰逢其会。据悉,小米的金融服务致力于充当智能平台的角色,并帮助金融机构寻找优质客户,帮助客户高效便利赚钱与借钱。与BAT等企业相比,小米金融同样具有海量用户,不过缺乏金融经验,未来或许将会出现风险管理上的隐忧。

  雷军被网友戏为“雷布斯”,当人们都在关注小米的“山寨”之时,却不得不承认小米为中国互联网所带来的颠覆性改变和创新。小米跑步入场互联网金融,如何找到突破口,仍有待探索。

《 国际金融报 》 陈莎莎

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